Bảo hiểm nhân thọ có lịch sử phát triển hàng nghìn năm, xuất phát từ nhu cầu bảo vệ tài chính và giảm thiểu rủi ro trong cuộc sống của con người. Dưới đây là các giai đoạn chính trong lịch sử ra đời của bảo hiểm nhân thọ:

1. Thời kỳ cổ đại

• Ai Cập và La Mã cổ đại:
  Các hình thức bảo vệ tài chính sơ khai xuất hiện trong các xã hội cổ đại. Ở Ai Cập cổ đại, các cộng đồng đã lập quỹ chung để hỗ trợ chi phí mai táng. Tương tự, ở La Mã, các hiệp hội mai táng (Collegia) được thành lập nhằm đảm bảo rằng thành viên sẽ được chôn cất đàng hoàng và người thân nhận được sự hỗ trợ.

• Trung Quốc và Babylon:
  Các thương nhân sử dụng các thỏa thuận chia sẻ rủi ro để bảo vệ hàng hóa trong quá trình vận chuyển. Đây có thể coi là tiền thân của bảo hiểm nói chung.

2. Thời kỳ trung đại

• Ý thế kỷ 14:
  Bảo hiểm nhân thọ được phát triển rõ ràng hơn từ các hợp đồng bảo hiểm hàng hải tại Ý vào thế kỷ 14. Mặc dù tập trung vào hàng hóa và tàu thuyền, các nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm – như việc chia sẻ rủi ro – dần được áp dụng cho con người.

• Anh thế kỷ 17:
  Năm 1583, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên được ghi nhận tại Anh. Một người tên là Richard Martin đã mua bảo hiểm nhân thọ từ một nhóm thương gia để bảo vệ bản thân trong vòng một năm. Đây là một cột mốc quan trọng, đánh dấu sự ra đời chính thức của bảo hiểm nhân thọ hiện đại.

3. Thời kỳ hiện đại

• Thế kỷ 18-19:

  • Sự phát triển của toán học và thống kê, đặc biệt là bảng tử vong (mortality table), đã giúp định giá các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chính xác hơn.

  • Công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên tại Mỹ, The Presbyterian Ministers' Fund, được thành lập năm 1759.

  • Nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ bắt đầu ra đời tại châu Âu và Bắc Mỹ, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đa dạng hơn.

• Thế kỷ 20-21:
  Bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh mẽ trên toàn cầu, mở rộng phạm vi từ bảo vệ tài chính cơ bản đến tích hợp các sản phẩm đầu tư và tiết kiệm. Các công ty bảo hiểm ứng dụng công nghệ và dữ liệu lớn để cá nhân hóa dịch vụ, nâng cao trải nghiệm khách hàng và quản lý rủi ro tốt hơn.

Tại Việt Nam

• Trước năm 1996:
  Bảo hiểm nhân thọ chưa phát triển ở Việt Nam. Các hoạt động chủ yếu liên quan đến bảo hiểm phi nhân thọ như bảo hiểm y tế, bảo hiểm tài sản.

• Từ năm 1996 đến nay:
  Công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên tại Việt Nam, Bảo Việt Nhân Thọ, được thành lập năm 1996. Sau đó, các công ty quốc tế như Prudential, AIA, Manulife, Chubb,... gia nhập thị trường, góp phần thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của ngành.

Kết luận

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm tài chính ra đời từ nhu cầu bảo vệ con người trước rủi ro không thể đoán trước. Qua hàng thế kỷ, sản phẩm này không ngừng phát triển và hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của xã hội.

Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng giữa bạn và công ty bảo hiểm, trong đó bạn đóng phí định kỳ để được bảo vệ tài chính trước các rủi ro không lường trước như tử vong, thương tật, bệnh tật, hoặc để tích lũy tài chính cho tương lai.

Nếu bạn là người trụ cột gia đình hoặc muốn đảm bảo tương lai tài chính cho bản thân và người thân trong trường hợp rủi ro, bảo hiểm nhân thọ là giải pháp tối ưu.

Có 2 cách:

1. Dựa theo nhu cầu Bảo vệ thu nhập:  Thông thường chọn mức bảo hiểm từ 5 đến 10 năm thu nhập. Có nghĩa là cho dù bạn bị mất thu nhập ngay hôm nay vì lý do sức khỏe thì gia đình bạn sẽ được chi trả số tiền tương đương với thu nhập  5 đến 10 năm tiếp theo của bạn. Số tiền này sẽ thay bạn nuôi sống gia đình trong nhiều năm tiếp theo  nhờ đó mà gia đình bạn không không rơi vào cảnh túng quẫn về tài chính.

2.  Dựa vào điều kiện tài chính: Phí bảo hiểm nên chiếm khoảng 10-15% tổng thu nhập hàng năm của bạn để đảm bảo không ảnh hưởng đến ngân sách gia đình.

Nên ưu tiên tham gia bảo hiểm cho người trụ cột tài chính trước, nếu còn điều kiện thì  tiếp tục tham gia cho những người phụ thuộc sau.

Có 2 quyền lợi chính:

1. Quyền lợi  chăm sóc sức khỏe: Bảo lãnh viện phí:  chi trả tất cả các chi phí phát sinh trong quá trình điều trị do bệnh hoặc tai nạn. 

2. Quyền lợi bảo vệ thu nhập: bao gồm:  

• Quyền lợi hỗ trợ nằm viện: Hỗ trợ giảm thu nhập do nằm viện từ 200k, 500k, 1000k,  2000k,  5000k/ngày.

• Quyền lợi thương tật do tai nạn: Chi trả theo tỷ lệ thương tật do tai nạn hoặc tử vong do tai nạn

• Quyền lợi thương tật toàn bộ và vĩnh viễn: Chi trả quyền lợi khi người được bảo hiểm thương tật từ 81% trở lên ( ví dụ điển hình là những người bị bệnh tai biến liệt nửa người).

• Quyền lợi bệnh nan y:  Nhận quyền lợi bảo hiểm khi người được bảo hiểm không may mắc bệnh nan y.

• Quyền lợi nhân thọ ( tử vong):  Tạo di sản thừa kế cho người thân.

Phí bảo hiểm phụ thuộc vào:

• Độ tuổi, giới tính, tình trạng sức khỏe.

• Số tiền bảo hiểm (mức bảo vệ).

• Thời gian tham gia và loại sản phẩm bạn chọn.

Cần.

Trước tiên bạn cần biết rằng bảo hiểm y tế có vai trò chia sẻ gánh nặng chi phí y tế trong lúc điều trị bệnh tật hoặc tai nạn tại bệnh viện.

Trong khi bảo hiểm nhân thọ thì cung cấp cho gia đình người bị bệnh một khoản tiền mặt để giúp họ có chi phí trang trải cuộc sống hàng ngày vì mất thu nhập do bị bệnh hoặc tai nạn

Ví dụ một người bị bệnh tim phải vào bệnh viện điều trị thì bảo hiểm y tế sẽ chia sẻ khoản chi phí phát trong quá trình điều trị bệnh tim của bệnh nhân theo tỷ lệ đã được qui định. Nhưng vì mắc bệnh tim mà người này bị suy giảm sức khỏe làm giảm nặng lực lao động và thu nhập cũng vì đó mà suy giảm theo, thậm chí là mất hẳn. Lúc này bảo hiểm nhân thọ sẽ cung cấp một khoản tiền bù đắp thu nhập bị mất đi giúp gia đình người bị bệnh có tiền trang trải cuộc sống hàng ngày. Chăm lo tương lai ăn học cho con cái và một số chi phí thiết yếu khác. Giúp gia đình họ ổn định cuộc sống ngay cả trong thời khắc nguy nan nhất.

Ngay hôm nay khi bạn còn khỏe mạnh và làm ra tiền. Vì nếu  đến khi bạn không còn khỏe mạnh thì dù có tiền cũng không tham gia được.

Có. Nếu sống thọ số tiền bạn đóng trở thành quỹ hưu trí giúp bạn an dưỡng tuổi già mà không cần dựa vào con cháu

Không. Hợp đồng bảo hiểm thường được bảo vệ bởi quỹ bảo hiểm và pháp luật Việt Nam hiện hành, đảm bảo quyền lợi của bạn. 

Thông thường, mức phí bảo hiểm được cố định trong suốt thời hạn hợp đồng. Tuy nhiên, nếu bạn điều chỉnh quyền lợi bảo hiểm, phí có thể thay đổi.

5, 10, 15, 20 năm hoặc đến một độ tuổi nhất định (ví dụ 65, 80 hoặc 99 tuổi).

Để nhận được quyền lợi Bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra thì khách hàng tham gia bảo hiểm sẽ chịu các khoản phí như: phí ban đầu, phí rủi ro, phí quản lý hợp đồng. Nên vài năm đầu tiên lãi suất sinh ra chưa kịp bù vào các khoản phí trên.  Nếu khách hàng hủy hợp đồng sớm thì sẽ chịu thêm phí hủy hợp đồng sớm nên giá trị tích lũy lúc này  còn thấp hơn nữa. Đó là lý do vì sao khách hàng hủy hợp đồng sau vài năm đầu tham gia bảo hiểm lại bị lỗ.

Lời khuyên:  Bảo hiểm không phải là kênh tiết kiệm tiêu dùng ngắn hạn như ngân hàng, mà đó là khoản tiết kiệm dài hạn, như một quỹ hưu trí giúp an nhàn tuổi già. Nên nếu đặt mục tiêu trong ngắn hạn thì bảo hiểm không phải là kênh mà khách hàng nên lựa chọn. 

Nhưng đừng quên giá trị to lớn và cốt lõi của bảo hiểm là bảo vệ thu nhập giúp gia đình luôn có đủ nguồn tài chính duy trì cuộc sống ổn định trước mọi biến cố và rủi ro.

Bạn nên chỉ định người thụ hưởng là người mà bạn có trách nhiệm chăm sóc, nuôi dưỡng hoặc yêu thương ( người phụ thuộc vào bạn). Bạn có thể thay đổi người thụ hưởng bất kỳ lúc nào bằng cách điều chỉnh trực tiếp trên  App  của công ty bảo hiểm mà bạn tham gia

Ở Việt Nam,  hiện tại quyền lợi bảo hiểm thường không bị đánh thuế thu nhập cá nhân. Tuy nhiên, hãy kiểm tra quy định cụ thể tại thời điểm nhận quyền lợi.

Hãy chọn người tư vấn làm việc lâu năm trong ngành bảo hiểm. Vì người tư vấn lâu năm sẽ có nhiều kinh nghiệm, nhiều kiến thức giúp  bạn chọn được giải pháp phù hợp nhu cầu và điều kiện tài chính.  Ngoài ra sự đồng hành lâu dài với một người tư vấn sẽ giúp khách hàng thuận lợi hơn trong xử lý các vấn đề liên quan đến hợp đồng về sau.

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm vẫn có hiệu lực toàn cầu. Tuy nhiên, hãy thông báo với công ty bảo hiểm về sự thay đổi địa chỉ cư trú để được hướng dẫn cụ thể.

Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi công ty bảo hiểm chấp thuận và bạn đã hoàn tất phí đóng đầu tiên.

Riêng đối với quyền lợi bệnh nan y thời gian chờ là 90 ngày, các quyền lợi liên quan đến nằm viện thời gian chờ 30 ngày

Trong thời gian đóng phí bắt buộc (3 năm đầu hợp đồng). Nếu bạn trễ hạn, công ty bảo hiểm thường sẽ cho phép một khoảng thời gian gia hạn (thường là 60 ngày). Từ năm thứ 4 trở đi bạn có thể đóng linh hoạt theo điều kiện tài chính mà không bị  giảm quyền lợi bảo hiểm  đã chọn lúc đầu.

Được, bạn được rút tối đa 80% giá trị hoàn lại tại từng thời điểm và không ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm đã chọn.

21 ngày cân nhắc trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhằm giúp khách hàng có thời gian đọc hiểu và xem xét hợp đồng thấu đáo hơn. Trong vòng 21 ngày kể từ ngày phát hành hợp đồng nếu khách hàng không  muốn tiếp tục tham gia hợp đồng thì công ty sẽ hoàn 100% phí đã đóng ( hoặc trừ chi phí kiểm tra sức khỏe nếu có)